Что такое поручительство
Сущность поручительства в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу гарантии банк иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Анализ практической деятельности банков показывает: при предоставлении клиентам кредитов банк может выступать как лицо, принимающее поручительство или банковскую гарантию (кредитор принципала), или как лицо, принимающее на себя ответственность за клиента перед третьими лицами (поручитель, гарант), т.е. лицо, кредитующее клиента.
Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.
Договор поручительства может быть заключен либо составлением одного документа, подписанного поручителем и кредитором, либо обменом документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Если сторонами выбран последний путь (т.е. речь идет о заключении договора посредством обмена документами - письмами, телеграммами, телефонограммами и т.п.), следует обратить внимание на следующие требования, предъявляемые к этим документам:
- документ должен содержать всю необходимую информацию относительно существенных условий договора;
- документ должен быть достаточно определенным, т.е. должен быть обращен к конкретному лицу;
- предложение о заключении договора поручительства должно исходить от полномочного лица, которое наделено соответствующими правами на заключение такого рода договора;
- документ должен выражать намерение лица, которое его посылает, считать себя связанным правами и обязанностями в случае принятия предложения.
Из текста документа должно ясно и однозначно исходить предложение заключить договор поручительства.
Но даже если документ отвечает всем перечисленным выше требованиям, его одного для заключения договора поручительства недостаточно. Для возникновения обязательства нужен обмен документами, поскольку договорные отношения между сторонами (поручителем и кредитором) возникают не из самого документа, в котором содержится предложение заключить договор поручительства, а из его одобрения сторонами.
Принятие предложения о заключении договора поручительства (акцепта) тоже должно отвечать определенным требованиям:
- акцепт должен исходить только от того лица, которому было сделано предложение о заключении договора поручительства;
- согласие (акцепт) лица, которому было направлено предложение (оферта), должен быть полным и безоговорочным.
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В отношении договора поручительства существенными условиями, без которых он считается незаключенным, являются:
- четкое указание, за кого было выдано поручительство;
- данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.
Один из вопросов при заключении договора поручительства - вопрос, связанный с определением объема ответственности поручителя перед кредитором. Важно установить: отвечает ли поручитель за исполнение обязательства должником полностью или частично. Если поручитель отвечает частично, необходимо указать в какой части.
Поручитель и должник при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства несут перед кредитором солидарную ответственность, если законом или договором поручительства не предусмотрено иное.
Что такое залог
Залог - это один из способов обеспечения исполнения должником (залогодателем) принятых на себя обязательств. При осуществлении банком кредитования возникают определенные риски, выражающиеся в невозможности отслеживания правильности проведения всех операций.. Избежать подобных негативных моментов позволит организация в структуре банка специального подразделения - службы по работе с залогами.
Цель деятельности любой коммерческой организации - получение прибыли и ее максимизация. На величину получаемой прибыли влияет множество факторов - внутренних и внешних - по отношению к предприятию. Влияние одних приводит к увеличению прибыли, а других - к ее сокращению. Во втором случае присутствует риск возникновения потерь или убытков.
В процессе деятельности каждое предприятие в той или иной мере сталкивается с подобными рисками. Наибольшие риски испытывают коммерческие банки, проводящие активную кредитную политику. Кредитование изначально рискованный вид бизнеса, т.к. банк ссужает часть своих или привлеченных пассивов постороннему предприятию, деятельность которого банку неподконтрольна. Таким образом, банк подвергается риску невозврата ссуженной стоимости и неполучения дохода от данной операции.
Гарантией возврата кредитных продуктов может стать анализ финансового состояния заемщика, проводимый банком при предоставлении ссуды. В то же время предприятие также подвержено влиянию внешних факторов, могущих отрицательно отразиться на его финансовом состоянии. Результатом может быть несвоевременный возврат кредитного продукта банку или отказ от его погашения.
Из практики работы российских и зарубежных банков, помимо проведения оценки кредитоспособности при выдаче кредита, наиболее существенная гарантия возврата полученного кредита - предоставление банку имущества в залог.
При осуществлении банком кредитования возникают операционные риски, выражающиеся в невозможности отслеживания правильности проведения всех операций. Это относится и к контролю за состоянием залоговой работы в банке. Избежать подобных негативных моментов позволит организация в структуре банка специального подразделения - службы по работе с залогами.
Основная задача такого подразделения в банке - построение системы залогового обеспечения кредита для минимизации кредитных рисков и недопущения возможных потерь.
Полномочия службы по работе с залогами:
- формирование перечня приемлемых для банка видов залога;
- мониторинг цен на все виды возможного залога;
- отслеживание спроса и предложения на товары;
- классификация залогов по уровню риска их утраты;
- проведение переоценки заложенного имущества;
- контроль за наличием, сохранностью и состоянием залога;
- необходимые процедуры при реализации заложенного имущества.
В договоре о залоге'должны быть указаны предмет залога, его оценка, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
Смысл залога - обеспечить интересы кредитора - залогодержателя, учесть интересы должника - залогодателя. Кредитор (залогодержатель) может получить удовлетворение только из стоимости заложенного имущества.
Продажа заложенного имущества должна осуществляться с публичных торгов и в порядке, предусмотренном законодательством. При наличии спора между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене заложенного имущества эта цена устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.
Предмет залога реализуется таким образом, чтобы можно было выручить за него максимально возможную сумму (ст. 350 ГК). Если эта сумма превышает сумму долга, остаток (за вычетом соответствующих расходов по реализации) возвращается должнику (п. 6 ст. 350 ГК), а если ее недостаточно, кредитор сохраняет право обратить взыскание на иное имущество должника (п. 5 ст. 350 ГК). Принудительное изъятие у собственника (должника) иного имущества, не являющегося предметом залога, по общему правилу возможно лишь на основании судебного решения, если иной порядок прямо не установлен оглашением сторон (п. 2 ст. 235, п. 1 ст. 237 ГК).
Залогодатель имеет возможность в любой момент до продажи заложенного имущества прекратить обращение взыскания на предмет залога. Для этого залогодатель должен исполнить обеспеченное залогом обязательство либо ту его часть, исполнение которой просрочено.
Комментариев нет :
Отправить комментарий